Перевод денежных средств небанковскими финансовыми учреждениями | сpk.ua
Центр правового консалтинга
Open/Close Menu Юридическая фирма ЦПК Киев

Перевод денежных средств небанковскими финансовыми учреждениями

1. Что такое перевод средств?

Согласно Закону Украины «О платежных системах и переводе денежных средств», переводом средств является движение определенной суммы средств с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме.

Осуществление субъектами хозяйствования перевода средств и расчетов по обязательствам, которые возникают в процессе экономической деятельности, обеспечивается платежными системами и системами расчетов.

Платежная система представляет собой платежную организацию, членов платежной системы и совокупность отношений, которые возникают между ними при осуществлении перевода средств.

На Украине имеют право функционировать внутригосударственные и международные платежные системы.

Внутригосударственная платежная система – платежная система, в которой платежная организация является резидентом, осуществляющая свою деятельность  и обеспечивающая проведение перевода средств исключительно в пределах Украины.

В свою очередь, внутригосударственные платежные системы могут быть банковскими и небанковскими.

Международная платежная система — платежная система, в которой платежная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом, и осуществляющая свою деятельность на территории двух и более стран и обеспечивающая проведение перевода средств в пределах этой системы, в том числе из одной страны в другую.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является платежная организация.

Платежная организация – юридическое лицо, являющееся владельцем или правопользователем товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и других платежных инструментов к платежной системе, и которое определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции по обеспечению деятельности платежной системы и несет ответственность в соответствии с законом и договором.

Субъектами правовых отношений, которые возникают при осуществлении перевода средств, являются члены и участники платежных систем.

Член платежной системы — юридическое лицо, которое, на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам платежной системы относительно осуществления перевода средств с помощью этой платежной системы, и, в соответствии с законодательством Украины, имеет право предоставлять такие услуги в пределах Украины.

Членами  внутригосударственных небанковских платежных систем (ВНПС) могут быть:

— банк, имеющий банковскую лицензию Национального банка Украины (НБУ),

— небанковское финансовое учреждение, имеющее лицензию Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) на осуществление перевода средств,

и заключившие договор с платежной организацией соответствующей платежной системы.

Участник платежной системы — юридическое или физическое лицо — субъект отношений, которые  возникают при осуществлении перевода средств, инициированного с помощью платежного инструмента данной платежной системы.

2. Кто имеет право осуществлять деятельность по переводу средств?

Деятельность по переводу средств имеют право осуществлять банки, имеющие банковскую лицензию Национального банка, и небанковские финансовые учреждения, имеющие  лицензию Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) на осуществление перевода средств.

Вместе с тем, для того, чтобы осуществлять перевод средств на основании лицензии, выданной  Госфинуслуг, небанковское финансовое учреждение должно стать платежной организацией, либо членом  внутригосударственной платежной системы, либо заключить договор об участии или членстве с платежной организацией международной платежной системы для осуществления перевода средств посредством данной платежной системы.

3. Регулирование деятельности небанковских финансовых учреждений, осуществляющих деятельность по переводу средств

На сегодняшний день общие принципы функционирования платежных систем в Украине и  отношения в сфере перевода средств регулируются законами Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», «О банках и банковской деятельности»,  «О финансовых услугах и регулированию рынков финансовых услуг», а также целым рядом нормативно-правовых актов НБУ и Госфинуслуг, основные из которых:

— Положение о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем, утвержденное постановлением Правления НБУ от 25.09.2007 №348,

— Постановление НБУ от 05.03.2008 №53 «О регулировании вопросов осуществления операций с применением программно-технических  комплексов самообслуживания»,

— Лицензионные условия осуществления перевода средств небанковскими финансовыми учреждениями, утвержденные распоряжением Госфинуслуг  23.03.2006 №5523.

Таким образом,  функции регистрации небанковского финансового учреждения, выдачи лицензии на осуществление деятельности по переводу средств, возложены на Госфинуслуг. В то же время Национальный банк Украины  осуществляет регистрацию платежных систем, контроль за их деятельностью, контроль за соблюдением  членами платежных систем нормативно-правовых актов, регламентирующих порядок проведения перевода, а также применение соответствующих мер воздействия, предусмотренных законодательством Украины,  согласование правил работы платежной системы, ее членов и участников.

Согласно действующему законодательству внутригосударственная небанковская платежная система имеет право осуществлять деятельность, связанную с переводом, исключительно после ее регистрации в НБУ и получения разрешения. Следовательно, если небанковское финансовое учреждение, имеющее лицензию Госфинуслуг на перевод средств, собирается стать платежной организацией и создать свою платежную систему, то необходимо получить разрешение НБУ на осуществление деятельности, связанной с переводом средств.

В случае если небанковское финансовое учреждение собирается заключить договор об участии или членстве с платежной организацией международной платежной системы для осуществления перевода средств посредством этой платежной системы, такой договор должен быть зарегистрирован в НБУ до начала осуществления операций в международной платежной системе. Стоит отметить, что на момент регистрации такого договора в НБУ небанковское финансовое учреждение должно также иметь генеральную лицензию НБУ на осуществление валютных операций.

4.  Порядок регистрации небанковского финансового учреждения, основным видом деятельности которого является перевод средств

Процесс регистрации компании, которая будет заниматься переводом средств, условно можно разделить на такие этапы:

1. Регистрация юридического лица.

2. Получение юридическим лицом  статуса финансового учреждения – внесение информации о  финансовой компании в Государственный реестр финансовых учреждений.

3. Получение финансовой компанией лицензии на осуществление деятельности по переводу денежных средств в Госфинуслуг.

Требования, которым должна соответствовать финансовая компания для внесения в государственный реестр финансовых учреждений:

1) в учредительных документах  заявителя  должна  быть определена деятельность  по  предоставлению  определенных видов финансовых услуг как исключительная деятельность  с  учетом  требований законодательства, в том числе относительно возможности совмещения отдельных видов финансовых услуг;

2) наличие  у  заявителя  внутренних  правил  по  предоставлению финансовых услуг и примерных договоров с клиентами,  которые  должными отвечать требованиям законодательства и утверждаться уполномоченным органом заявителя согласно его учредительным документам;

3) наличие системы бухгалтерского учета и отчетности, которые   отвечают   требованиям  законодательства  и  предусматривают  учет операций по предоставлению финансовых услуг своим клиентам;

4) наличие  собственного  капитала в размере не  менее  чем 5 млн.грн. (при наличии филиалов – не менее 7 млн. грн.)  на   дату    подачи  заявления для  финансовых компаний-заявителей, которые планируют предоставлять финансовые  услуги,   предусматривающие  осуществление  операций  со  средствами,   полученными   от  физических лиц,  а также клиринга;

Обращаем Ваше внимание, что уставный капитал должен быть оплачен исключительно денежными средствами.

5)  наличие  квалифицированных  кадров,  которые  непосредственно осуществляют  деятельность  по  предоставлению  соответствующих  видов  финансовых услуг,  не  имеют  непогашенной  судимости за корыстные преступления, а также  взяли на себя обязательства относительно безусловного выполнения требований  статьи  10  Закона  Украины  «О  финансовых  услугах  и государственном регулировании   рынков   финансовых   услуг»,  и соответствие    руководителя   и   главного   бухгалтера   заявителя Профессиональным   требованиям   к   руководителям  и  главным  бухгалтерам финансовых  учреждений,

6) наличие   технических  условий,  необходимых  для  предоставления финансовых услуг своим клиентам,  и  обеспечение  надлежащего  и своевременного  учета финансово-хозяйственных операций согласно законодательству Украины, а именно:

собственного или арендованного помещения;

соответствующей компьютерной техники,  которая дает возможность  обеспечить выполнение  требований относительно представления информации в формате,  установленном Госфинуслуг,  и  коммуникационных   средств   (телефона,   факса, электронной почты Интернет);

соответствующего программного   обеспечения,   необходимого    для предоставления   финансовых   услуг   своим   клиентам  и  обеспечения надлежащего,  своевременного  учета  финансово-хозяйственных  операций согласно законодательству и предоставлению отчетности в Госфинуслуг;

7)  отсутствие  убытков  по  данным  последнего  годового финансового  отчета  о  финансовых  результатах, который предшествует подаче заявления, подтвержденного аудитором (кроме вновь созданных);

8) отсутствие  нарушений  действующего  законодательства  в сфере  регулирования  рынков  финансовых  услуг  на протяжении года, который предшествует обращению  юридического  лица  —  заявителя  к  Госфинуслуг  (кроме вновь созданных).

5. Основные требования для получения лицензии Госфинуслуг

Госфинуслуг выдает заявителю лицензию на осуществление перевода денежных средств в случае выполнения таких обязательных требований:

— наличия собственного капитала за последний отчетный период в размере, не менее чем необходим на момент внесения информации о заявителе в Реестр, что подтверждается заключением аудитора, внесенного в реестр аудиторов, которые могут проводить аудиторские проверки финансовых учреждений;

— наличия Внутренних правил, которые отвечают требованиям законодательства Украины;

— специального технического оборудования и программного обеспечения в соответствии с Лицензионными условиями;

— отсутствия невыполненных решений Госфинуслуг относительно применения мер воздействия;

— соответствия руководителя и главного бухгалтера Профессиональным требованиям.

6. Согласование правил платежной системы и получение разрешения на осуществление деятельности, связанной с переводом средств (в случае, если небанковское финансовое учреждение собирается стать платежной организацией)

Порядок деятельности платежной системы определяется ее правилами, установленными платежной организацией соответствующей платежной системы.

Платежная организация платежной системы обязана согласовать с Национальным банком правила этой системы до начала предоставления услуг системы.

Для получения соответствующего разрешения Платежная организация небанковской платежной системы, обязана подать в Национальный банк:

1) копию свидетельства о государственной регистрации, заверенную нотариально или органом, выдавшим свидетельство;

2) нотариально заверенную копию устава;

3) копию договора, заключенного с расчетным банком платежной системы, заверенную нотариально.

4) ходатайство о согласовании правил платежной системы;

5) копии внутренних документов, регламентирующих порядок осуществления финансового мониторинга операций, осуществляемых в платежной системе.

6) подписанные руководителем и заверенные печатью правила платежной системы (в трех экземплярах), которые должны содержать указанные ниже положения;

Правила платежной системы должны содержать следующие положения:

1) организационную структуру платежной системы;

2) условия членства и участия, а также порядок вступления/выхода в/из платежной системы;

3) систему управления в платежной системе рисками ликвидности, кредитным, правовым, операционным и системным и порядок урегулирования неплатежеспособности и других случаев неспособности выполнения членами / участниками платежной системы своих обязательств, в том числе порядок создания и использования страхового фонда (при его наличии);

4) виды услуг по переводу средств, которые будут предоставляться в платежной системе, с указанием инициаторов и получателей перевода средств (юридические и/или физические лица), видов валют перевода и т.д.;

5) порядок осуществления перевода и взаиморасчетов по этому переводу в системе, включая описание:

—     платежных инструментов/документов на перевод наличных, с помощью которых осуществляются инициирование и выплата суммы перевода средств в платежной системе (для систем перевода средств — с приведением образцов документов на перевод наличных);

—      движения информационных сообщений и движения со времени инициирования перевода до завершения взаиморасчетов по этому переводу в системе, в том числе перечень реквизитов документов на перевод, позволяющие однозначно идентифицировать платежную систему, инициатора перевода средств и их получателя;

—     регламента проведения взаиморасчетов;

6) требования к членам / участникам платежной системы (в случае предоставления услуг по переводу наличных) относительно:

—     размещения в пунктах приема/выдачи переводов средств в доступных для обозрения клиентов местах информации о порядке (условиях) осуществления перевода средств, видах валют перевода средств, стоимости услуг по переводу средств и т.п.;

—    предоставления клиенту по его требованию информации о пунктах выплаты перевода средств в системе;

—     ознакомления инициатора перевода с информацией о курсе обмена валют в международной системе перевода средств, сумме перевода в иностранной валюте и совокупной стоимости услуги на время инициирования перевода средств;

—     получения согласия получателя на осуществление выплаты в национальной валюте суммы перевода в иностранной валюте и ознакомления его с информацией о курсе обмена валют в международной системе перевода средств и сумме, подлежащей выплате на время осуществления операции по выплате суммы перевода;

7)     требования в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которые будут распространяться на юридическое лицо в случае его участия в платежной системе, и порядок выполнения им этих требований;

8) порядок обеспечения в платежной системе исполнения Седьмой специальной рекомендации FATF по борьбе с финансированием терроризма, в частности относительно:

—     идентификации личности клиента-инициатора перевода на сумму, равную или превышающую 5000 гривен или в иностранной валюте, эквивалентную 5000 гривен, которая включает внесение в документ о переводе фамилии, имени и отчества (при наличии) клиента, данные о местонахождении и номер счета (в случае отсутствия счета указывается уникальный учетный номер операции), наименование или код банка инициатора, места регистрации инициатора (вместо его адреса может указываться идентификационный номер налогоплательщика клиента или дата и место его рождения);

—     фиксирование в документе на перевод всех данных об инициаторе, указанных в абзаце третьем настоящего подпункта;

—    сопровождение перевода средств информацией об инициаторе, указанной в абзаце третьем настоящего подпункта, на всех этапах осуществления перевода средств;

9) систему защиты информации, которая освещает:

—     схему обмена информацией, которая  используется в платежной системе;

—     технологию обмена информацией в платежной системе, включая порядок обмена информацией с удаленными рабочими местами приема/выдачи переводов (включая порядок доступа, формирования/проверки электронных подписей, шифрования и т.п.);

—   технологию обмена информацией между платежной системой и системой автоматизации банка для учета переводов (включая порядок доступа, формирования/проверки электронных подписей, шифрования и т.п.);

—     систему защиты на всех этапах функционирования платежной системы, включая наименования алгоритмов и длину ключей, паролей, технологию распространения ключей, порядок использования электронных цифровых подписей;

10) средства обеспечения бесперебойного функционирования системы, в том числе в случае возникновения чрезвычайных ситуаций;

11) порядок решения споров, связанных с функционированием платежной системы;

12) порядок и сроки хранения бумажных и электронных документов на перевод средств, а также порядок создания архивов электронных документов в соответствии с законодательством Украины, в том числе нормативно-правовых актов Национального банка.

Если правила платежной системы включают сведения по защите информации, которые содержат банковскую тайну, то такие сведения должны быть изложены в отдельном документе, оформленном в соответствии с нормативно-правовыми актами Национального банка по хранению, защите, использованию и раскрытию банковской тайны.

Срок рассмотрения Национальным банком документов, предоставленных платежной организацией платежной системы для согласования правил этой системы, не может превышать 60 календарных дней со дня поступления в Национальный банк.

Национальный банк в случае согласования правил выдает платежной организации платежной системы  (небанковскому учреждению) — разрешение на осуществление деятельноти, связанной с переводом средств.

Разрешение на осуществление деятельности, связанной с переводом средств предоставляется платежной организации платежной системы после внесения ею платы за регистрацию и предоставление разрешения / регистрационного свидетельства, установленной нормативно-правовыми актами Национального банка.     Национальный банк регистрирует платежную систему в реестре платежных систем и их членов/участников, который ведется Национальным банком в электронной форме.

ООО "Центр правового консалтинга". ® ЦПК. 2005-2018. Все исключительные права на весь материал, размещенный на сайте, принадлежат ООО " Центр правового консалтинга ". Размещение материалов сайта на других площадках допускается исключительно при указании прямой видимой ссылки на первоисточник.

Pacta Sunt Servanda

                  

Cайт разаработан компанией SONMAX